fbpx

asfalisi-ygeias blog 

άρθρα που αφορούν τα χαρακτηριστικά και τη λειτουργία του κλάδου στην Ελλάδα.

  • asfalisi ygeias
  • BLOG
  • Αναπροσαρμογές ασφαλίστρων. Πως καθορίζονται και τι μπορεί να κάνει ο ασφαλισμένος.

Αναπροσαρμογές ασφαλίστρων. Πως καθορίζονται και τι μπορεί να κάνει ο ασφαλισμένος.

Γράφτηκε από τον
Βαθμολογήστε αυτό το άρθρο
(16 ψήφοι)

Περίοδος ανακοινώσεων των ετήσιων αναπροσαρμογών στα ασφάλιστρα υγείας. Για να μπορέσουμε να μιλήσουμε σχετικά με τις τιμές των ατομικών προγραμμάτων υγείας και τις αυξήσεις τους, θα πρέπει πρώτα να κατανοήσουμε πως λειτουργεί ένα ασφαλιστήριο και το πως καθορίζεται η τιμή του.

Όπως σε κάθε ασφάλιση, πλην των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, έτσι και στον κλάδο υγείας συγκεντρώνονται πολλοί ασφαλισμένοι που συνεισφέρουν λίγα χρήματα σε ένα ''κοινό κουμπαρά'' ώστε να αποζημιωθούν οι λίγοι με αρκετά χρήματα στους οποίους θα συμβεί μια ασθένεια-ατύχημα.

Με στατιστικές-αναλογιστικές μεθόδους μια εταιρεία κάνει τις προβλέψεις της σχετικά με τον αριθμό των ασφαλισμένων,  και τις αναμενόμενες αποζημιώσεις βάσει της ηλικίας τους, του ιατρικού τους ιστορικού και των τιμών της αγοράς ιατρικών υπηρεσιών και καθορίζει το αρχικό ασφάλιστρο. Για να λειτουργεί σωστά ένα πρόγραμμα θα πρέπει το σύνολο των εισφορών να μην ξεπερνά τις αποζημιώσεις συν ένα λογικό ποσοστό κέρδους της εταιρείας, συν τα διάφορα έξοδα λειτουργίας του (μισθοί, έξοδα προώθησης κτλ). Αυτό το μέγεθος (ασφάλιστρα / αποζημιώσεις ) ονομάζεται δείκτης ζημιών και είναι το Α και το Ω στην εξέλιξη του προγράμματος. Η ίδια λογική υπάρχει και στα ομαδικά συμβόλαια υγείας αλλά εκεί οι διάφορες αναπροσαρμογές είναι και αντικείμενο διαπραγμάτευσης χρόνο με το χρόνο με την ασφαλιστική εταιρεία.

Γιατί το ασφάλιστρο αυτό αυξάνεται -συνήθως- με την πάροδο των χρόνων;

Στους όρους κάθε προγράμματος υγείας αναφέρονται 3 παράγοντες οι οποίοι καθορίζουν την αύξηση του ασφαλίστρου.

  1. Η αυξανόμενη ηλικία του ασφαλισμένου: Όσο μεγαλώνει ένας άνθρωπος είναι στατιστικά πιθανότερο να αντιμετωπίσει πρόβλημα υγείας και να χρειαστεί νοσηλεία. Έτσι, χρόνο με το χρόνο το ασφάλιστρο αυξάνεται συνήθως 1-3% ανάλογα με τις προβλέψεις και τα στατιστικά δεδομένα που χρησιμοποιεί η κάθε εταιρεία.
  2. Ο ιατρικός πληθωρισμός: Με τα χρόνια, το κόστος μιας συγκεκριμένης νοσηλείας ανεβαίνει με αποτέλεσμα η ασφαλιστική εταιρεία να χρειάζεται περισσότερα ασφάλιστρα για να καλύψει τον ίδιο αριθμό και τύπο νοσηλειών. Για να είναι βιώσιμο το πρόγραμμα αυτό μεταφράζεται σε αύξηση ασφαλίστρων.
  3. Μεταβολή στο δείκτη ζημιών του προγράμματος: Όταν δηλαδή το σύνολο των ασφαλίστρων είναι σημαντικά μικρότερο των αποζημιώσεων για κάποια συνεχόμενα έτη. Αυτό είναι το βασικό σκέλος των αναπροσαρμογών και καθορίζεται από πολλούς παράγοντες όπως θα δούμε παρακάτω.

Μπορεί ο ασφαλισμένος να προβλέψει τις πιθανές αυξήσεις και να λάβει πιο σωστές αγοραστικές αποφάσεις;

 Χωρίς να είναι εύκολο να μπορέσει κάποιος να προβλέψει την πιθανή εξέλιξη των ασφαλίστρων του, μπορεί να κάνει μια καλή εκτίμηση εάν κατανοήσει πρωτίστως τους παράγοντες που επηρεάζουν το δείκτη ζημιών στα προγράμματα υγείας. Αυτό γιατί η επίδραση της ηλικίας γίνεται εύκολα κατανοητή (σε πολλά προγράμματα αναγράφεται και στους όρους οπότε είναι γνωστή εξ αρχής) ενώ για τον ιατρικό πληθωρισμό μπορεί κάποιος να ψάξει και να διαβάσει σχετικές πηγές.

 Έτσι λοιπόν, οι διάφορες αναπροσαρμογές που δυσαρεστούν δικαίως τους καταναλωτές προκύπτουν συνήθως από ένα,  ή συνδυασμό κάποιων,  από τα παρακάτω:

  1. Κακός αναλογιστικός σχεδιασμός του προγράμματος εξ αρχής: Οι αρμόδιοι δεν έχουν υπολογίσει σωστά τις πιθανότητες να ασθενήσουν οι ασφαλισμένοι του προγράμματος και έτσι στο τέλος οι αποζημιώσεις είναι μεγαλύτερες του αναμενόμενου.
  2. Πολλές παροχές σε σχέση με τα ασφάλιστρα: Σε συνάρτηση με το παραπάνω, το πρόγραμμα καλύπτει περισσότερα πράγματα και με μεγαλύτερα ποσά από όσα επιτρέπουν τα ασφάλιστρα που εισπράττονται.
  3. Κακή εμπορική πορεία του προγράμματος: Όταν για Χ Ψ λόγους ένα πρόγραμμα δεν έχει πολλούς ασφαλισμένους τότε μερικές μεγάλες νοσηλείες (πχ των 100.000€ ) έχουν πολύ μεγαλύτερο αντίκτυπο στο δείκτη ζημιών και στη λειτουργία του προγράμματος.
  4. Επιθετική τιμολογιακή πολιτική της εταιρείας: Υπάρχουν περιπτώσεις όπου για λόγους ανταγωνισμού κάποια εταιρεία υποτιμολογεί το πρόγραμμα για να κερδίσει μερίδιο αγοράς. Μοιραία κάποια στιγμή ο δείκτης ζημιών θα οδηγήσει σε αυξήσεις ασφαλίστρων.
  5. Χαλαρή πολιτική ανάληψης κινδύνων: Εάν μια εταιρεία αποδέχεται για ασφάλιση άτομα με βεβαρυμένο ιατρικό ιστορικό τότε οι πιθανότητες για νοσηλεία αυξάνονται σε σχέση με μια άλλη εταιρεία που είναι πιο αυστηρή. Αυτό γίνεται ξεκάθαρο αν αναλογιστούμε το λόγο εισφορών-παροχών στο Δημόσιο Ασφαλιστικό σύστημα υγείας όπου ασφαλίζονται όλοι (καλώς) ανεξαρτήτως ιατρικού ιστορικού.

Με βάση τα παραπάνω σημεία, αναφορικά με το θέμα των αυξήσεων ο καταναλωτής θα πρέπει:

  • Να ζητά ένα ιστορικό των αναπροσαρμογών των τελευταίων ετών ώστε να έχει μια καλή εικόνα.
  • Να προτιμά προγράμματα με αρκετά χρόνια λειτουργίας. Οι παλαιότερες αναπροσαρμογές είναι πιθανό να έχουν φέρει τα ασφάλιστρα στο σωστό επίπεδο και να αποφευχθούν οι εκπλήξεις.
  • Να κοιτά μεγάλες εταιρείες με μακροχρόνια εμπειρία στον κλάδο υγείας και πολλούς ασφαλισμένους ώστε να είναι πιο σίγουρος για μια σωστότερη και πιο βιώσιμη λειτουργία των προγραμμάτων τους.
  • Να είναι επιφυλακτικός σε προγράμματα που είναι εξόφθαλμα φθηνότερα σε σχέση με αντίστοιχα άλλων εταιρειών, ή έχουν ασυνήθιστα πολλές παροχές. Το πιθανότερο είναι κάποιο από τα δύο να αλλάξει στο κοντινό μέλλον.

Κλείνοντας, είναι σημαντικό να δεχτούμε ότι σε κανένα ασφαλισμένο δεν αρέσει να πληρώνει περισσότερα ούτε και καμία ιδιωτική εταιρεία θέλει να αυξάνει τιμές και να κινδυνεύει με απώλεια πελατείας. Ωστόσο, είναι τέτοια η φύση αυτής της υπηρεσίας ώστε οι αναπροσαρμογές να είναι πρακτικά αναπόφευκτες. Εφόσον όμως κινούνται σε λογικά και δικαιολογημένα πλαίσια (2-3-4% συνολικά), τότε εξασφαλίζεται η σωστή, ουσιαστική και μακροχρόνια συνεργασία μεταξύ εταιρείας και ασφαλισμένου, πράγμα που πρέπει να είναι και το κυριότερο ζητούμενο.

Διαβάστηκε 1354 φορές Τελευταία τροποποίηση στις Δευτέρα, 28 Οκτωβρίου 2019 19:11

Σας ενδιαφέρει η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;

Μπορούμε να σας κάνουμε τις προτάσεις μας.

ΤΙ ΛΕΝΕ ΟΙ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΟΙ ΜΑΣ 

  • Ρένα Παρασκευοπούλου (Ιδ. Υπάλληλος - Αγία Παρασκευή Αττικής)

    Ο κύριος Ματωνάκης είναι για εμένα ο ορισμός του σωστού επαγγελματία. Είναι τρομερά άμεσος, αφιερώνει πολύ χρόνο για να πείσει με επιχειρήματα και να προτείνει τη σωστή εξατομικευμένη λύση σε κάθε πελάτη του, του οποίου τις ανάγκες κατανοεί πρώτα βαθιά. Η επιβεβαίωση για τη σωστή επιλογή που έκανα - και σε επίπεδο ασφαλιστή και σε επίπεδο εταιρείας - ήρθε, όταν σε ένα μόλις μήνα έτυχε περιστατικό στο ένα παιδί μου, όπου με την καθοδήγηση του κύριου Ματωνάκη και τις άρτιες διαδικασίες της Εθνικής Ασφαλιστικής, αποζημιωθήκαμε άμεσα...

  • Μαρία Κούνα (Ιδ. Υπάλληλος - Γλυφάδα Αττικής)

    Ο κος Ματωνάκης με κέρδισε πριν καν τον γνωρίσω μέσα απο την εξαιρετική ιστοσελίδα του. Συνεργαστήκαμε εξ' ολοκλήρου διαδικτυακά κ από την πρώτη κιόλας ηλεκτρονική μας επικοινωνία κατάλαβα οτι βρήκα αυτό που ζητούσα σε έναν συνεργάτη. Είναι εξαιρετικά καταρτισμένος κ έτοιμος να απαντήσει με σαφήνεια σε ό,τι ακριβώς ερωτηθεί χωρις να ξεφεύγει ποτέ από το θέμα, χωρίς κλισέ κ γενικότητες. Αν και σε τόσο νεαρή ηλικία είναι απο τους πιο σωστούς επαγγελματίες που γνωρίζω.
  • Μαρία Κανταρέλη (Αθήνα)

    Απόλυτα ικανοποιητική η επαφή μας. Προσπαθει να εντοπίσει και να εξηγήσει τα δυσνόητα και πιο σημαντικά σημεία ενος συμβολαίου ετσι ωστε κάθε ενδιαφερόμενος για νέα ασφάλεια να μπορεί να αξιολογήσει εναλλακτικές λύσεις. Είναι πολύ εξυπηρετικός από τη φύση του και κάνοντας εξαιρετική χρήση της τεχνολογίας απλοποιεί την ζωή όλων.
  • Κατερίνα Γαλανού (Δημοσιογράφος - Αθήνα)

    Εξαιρετική η μέχρι τώρα συνεργασία μας. Άκρως επαγγελματική με το σωστό βαθμό οικειότητας. Βοηθάει τον πελάτη της Εθνικής να έχει την αίσθηση ενός πολύ σοβαρού επαγγελματία και ταυτοχρόνως ενός ανθρώπου πρόθυμου να βοηθήσει ανά πάσα στιγμή. Δεν "παγιδεύει" τον πελάτη, επισημαίνει με σχολαστικότητα τις μικρές λεπτομέρειες που μπορεί να είναι κρίσιμες και ανταποκρίνεται με εξαιρετική συνέπεια και ταχύτητα στα αιτήματα ή τις απορίες. Είναι ένας ευπρόσωπος ασφαλιστικός σύμβουλος. Μέχρι στιγμής η επικοινωνία μου με την Εθνική με σύνδεσμο τον κ. Ματωνάκη είναι εξαιρετική. Προσβλέπω το ίδιο και στο μέλλον.
  • Κωνσταντίνος Αντωνίου (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Αθήνα)

    Κατατοπιστικότατο site.Δεν υπήρχε πίεση. Η γραπτή πρόταση ήταν πλήρης γενικά αλλά και εξατομικευμένη. Γρήγορη, θετική και πλήρης ανταπόκριση. Γενικά είμαι απόλυτα ικανοποιημένος σε όλους τους τομείς της επικοινωνίας μας.
  • Ιωάννης Γιαννακόπουλος (Προγραμματιστής Η/Υ - Μαρούσι Αττικής)

    ο κ. Ματωνάκης είναι σωστός επαγγελματίας, γνώστης του ασφαλιστικού κλάδου, φιλικός και πάντοτε πρόθυμος να απαντήσει σε οποιαδήποτε απορία/ερώτηση. Βασικό χαρακτηριστικό του επίσης είναι ότι απαντά πάντοτε επί του θέματος (to the point).
  • Δημήτρης Ζαχαρίας (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Πειραιάς)

    Από την έρευνα αγοράς μου θεώρησα τον κύριο Ματωνάκη ως τον πλέον επαγγελματία από τις εναλλακτικές μου. Φιλικός , προσιτός , ανθρώπινος , εξαιρετικά ενημερωμένος για το αντικείμενο εργασίας του, κατάλαβε αμέσως τις απαιτήσεις και τις ανάγκες μου αποσπώντας την εμπιστοσύνη μου . Ένας εξαιρετικός επαγγελματίας που συνδυάζει την απλότητα και την συνέπεια με υψηλού επαγγελματικού επιπέδου συνεργασία .
  • Γεώργιος Μπέκας (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Πειραιάς)

    Στον κο Ματωνάκη διακρίνω έναν γνώστη του αντικειμένου, άψογο επαγγελματία, και άμεσα διαθέσιμο με όλους τους σύγχρονους τρόπους επικοινωνίας. Αν και δεν τον γνώριζα προσωπικά, έπειτα από αρκετό καιρό συζητήσεων και όντας λιγάκι δύσπιστος στο θέμα ασφάλειες υγείας μέσω διαδικτύου (παρόλο που είμαι γνώστης των νέων τεχνολογιών και των υπηρεσιών μέσω διαδικτύου - χώρος άλλωστε στον οποίο δραστηριοποιούμαι και εγώ), με προβλημάτισε το γεγονός της απόστασης, και ότι σε ενδεχόμενη ανάγκη ο ασφαλιστής μου θα βρίσκεται αρκετά μακριά.....
  • Νικολέτα Χαλκιαδάκη (Ιδιωτική Υπάλληλος - Αθήνα)

    Άψογος. Αποζημιώθηκα και έμεινα απόλυτα ικανοποιημένη.
  • Εμμανουήλ Φορτσάκης (Πολιτικός Μηχανικός Ηράκλειο Κρήτης)

    Κάθε Ασφαλιστική Εταιρεία κρίνεται κύρια την στιγμή που θα κλιθεί να αποζημιώσει τον Ασφαλισμένο. Μέχρι εκείνη την στιγμή η όποια κρίση αφορά τις παρεχόμενες υπηρεσίας από τον Ασφαλιστή προς τον Ασφαλισμένο. Ελπίζω να μη χρειαστεί ποτέ να κρίνω την Εθνική Ασφαλιστική για θέματα αποζημίωσης. Εξαιρετικός στην δουλειά του. Αποτελεί τιμή για την Εθνική Ασφαλιστική να έχει τέτοια στελέχη!
  • Κωνσταντίνος Φρουδαράκης (Μηχανολόγος - Ηράκλειο Κρήτης)

    Η Εθνική δεν είναι η φθηνότερη ασφαλιστική αλλά είναι η ασφαλέστερη επιλογή όσον αφορά την ταχύτητα και την πληρότητα των αποζημιώσεων σε περίπτωση που αυτές απαιτούνται. Ο κ.Ματωνάκης είναι άψογος στην δουλεία του και ανταποκρίνεται στις υποχρεώσεις του άμεσα. Κατά περιπτώσεις μάλιστα, ασχολείται με τις ανάγκες των πελατών του πέρα των τυπικών του υποχρεώσεων.
  • Γεώργιος Αναστασάκης (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο Κρήτης)

    Πολύ άμεσος και διευκρινιστικός. Η Εθνική εμπνέει σιγουριά.
  • Ιωάννης Χαραλαμπίδης (Φιλόλογος - Ηράκλειο Κρήτης)

    Εξαιρετικά επαγγελματικός αλλά και πολύ ανθρώπινος, σοβαρός, γνώστης του αντικειμένου και αξιόπιστος. Τον εμπιστεύομαι. Αν είχα τη δυνατότητα θα έκανα και άλλα συμβόλαια ασφαλιστικής κάλυψης μαζί του. Σαν εταιρεία η Εθνική είναι αξιόπιστη, σοβαρή, υπεύθυνη και επαγγελματική. Λίγο ακριβότερη από ανταγωνιστές.
  • Στέφανος Αναστασάκης (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο Κρήτης)

    Η συνεργασία μας παραμένει άψογη χωρίς κανένα μελανό σημείο. Πάντα ενημερωμένος, εξυπηρετικός και άμεσα διαθέσιμος. Στοιχεία πολύ βασικά για τον κλάδο.
  • Βασιλική Βεριβάκη (Επιχειρηματίας - Χανιά)

    Ο κ. Ματωνάκης είναι πολύ εξυπηρετικός και άψογος στην συνεργασία μας.Όποτε χρειάστηκα την βοήθειά του ήταν άμεση.
  • Γεώργιος Σφίγγας (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο Κρήτης)

    Σε κάθε περίπτωση με εξυπηρέτησε απολύτως ικανοποιητικά (10)
  • Αναστασία Μπουχούρα (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο)

    Ο δικός μας άνθρωπος. Ήρεμος και εξυπηρετικός.
  • Απόστολος Αγραφιώτης (Οδηγός Ταξί - Τρίκαλα)

    Πολύ καλός επαγγελματίας. Άμεση εξυπηρέτηση σε ό,τι και όποια ώρα ήθελα.
  • Νικ. Λεμονάκης ( Επιχειρηματίας - Ηράκλειο)

    Η Εθνική νομίζω ότι είναι από τις καλές ασφαλιστικές αλλά χρειάζεται περισσότερη προσπάθεια ώστε ο πελάτης να αποκτήσει σιγουριά και εμπιστοσύνη. Ο κ. Ματωνάκης είναι αξιόλογος και συνεργάσιμος.
  • Γεώργιος Λαπιδάκης (Χειρουργός - Ηράκλειο Κρήτης)

    Αποζημιώθηκα και έμεινα απόλυτα ικανοποιημένος.
  • Μαρία Δημητράκη (Φιλόλογος - Ηράκλειο Κρήτης)

    O κ. Ματωνάκης είναι ένας αξιόλογος επαγγελματίας, γνώστης του αντικειμένου του και όποτε τον χρειάστηκα με εξυπηρέτησε απολύτως ικανοποιητικά!
  • Παναγιώτης Σαράφογλου (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Αθήνα)

    Από την πρώτη κιόλας επαφή αντιλήφθηκα ότι είχα να κάνω με έναν αξιόλογο επαγγελματία, ειλικρινή και αξιόπιστο. Έχοντας ήδη επικοινωνία με άλλους επαγγελματίες ασφαλιστές στο παρελθόν, και όντας ήδη ασφαλισμένος, γνώριζα τι ακριβώς ζητούσα και τι περίμενα από την επικοινωνία μου. ο κος Ματωνάκης ανταποκρίθηκε με ειλικρίνεια και αμεσότητα, στάθηκε επακριβώς στις ανάγκες μου, δεν προσπάθησε δόλια να με παρασύρει σε ¨λάθος κατεύθυνση'', μου παρουσίασε τα θετικά της δικής του πρότασης, αλλά και τα θετικά σημεία του συμβολαίου που ήδη είχα, και με άφησε να κάνω μια αντικειμενική αξιολόγηση....
  • Δημήτριος Γρίβας (Δικηγόρος - Αθήνα)

    Σύγχρονη ιστοσελίδα, καλή τηλεφωνική επικοινωνία και σωστός γραπτός λόγος.
  • Αθανάσιος Ζέρβας (Καθηγητής Ξένων Γλωσσών - Κόρινθος)

    Ο κ. Ματωνάκης είναι ευγενής, φιλικός, άρτια καταρτισμένος και επαγγελματίας στο χώρο των οικονομικών και ασφαλίσεων, εξυπηρετικότατος, άμεσος στην επαφή του μαζί σου, ταχύτατος στις απαντήσεις του και απόλυτα κατανοητός!! Προσφέρει με πολύ καλή διάθεση τις γνώσεις του, συμμερίζεται τις αγωνίες σου, απαντά με απόλυτη σαφήνεια σε όλες σου τις ερωτήσεις και δεν είναι καθόλου πιεστικός! Δίνει χρόνο και χώρο σε κάθε συνομιλητή του να σκεφτεί και να αποφασίσει ανεπηρέαστος! Είναι άψογος στη συνεργασία μας!

    Δείτε όλα τα σχόλια

     

    10 σημεία για να επιλέξετε πρόγραμμα υγείας

    Η μεθοδολογία του my advisor ώστε να μπορέσετε να αξιολογήσετε αποτελεσματικά ένα ασφαλιστήριο υγείας.

    Πως επιλέγουμε ασφαλιστικό σύμβουλο

    Δέκα σημεία για να μπορέσετε να κρίνετε εάν ένας ασφαλιστικός σύμβουλος μπορεί να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις της υπηρεσίας.

    Ισόβια και ετήσια συμβόλαια

    Οι ομοιότητες και διαφορές μεταξύ των δύο τύπων ασφαλιστηρίων υγείας