Πολλές είναι οι κλήσεις που έχω δεχτεί από άτομα που θέλουν να κάνουν μία επέμβαση και σκέφτονται την ιδιωτική ασφάλιση. Γίνεται όμως κάτι τέτοιο;
Σίγουρα οι περισσότεροι έχουν ακούει ή διαβάσει για ασφαλιστήρια υγείας που φτάνουν τα 1.500 ή τα 2.000€ το χρόνο. Για να πούμε την αλήθεια, και το δικό μου προσωπικό ασφαλιστήριο κάπου εκεί κυμαίνεται πλέον. Μένει λοιπόν αυτή η εντύπωση και πολλοί δεν μπαίνουν καν στη διαδικασία να κάνουν έρευνα αγοράς καθώς ένα τέτοιο ποσό είναι απαγορευτικό. Είναι όμως έτσι στην πραγματικότητα;
Στις συχνές ρωτήσεις, υπάρχει μια την οποία εγώ κυρίως ήθελα να απαντήσω από την αρχή της καριέρας μου και αφορά το πρόγραμμα υγείας που διαθέτω προσωπικά. Δεν βοήθησε ιδιαίτερα αρκετό κόσμο καθώς το παλιό Απεριόριστο (που διαθέτω), και γενικά προγράμματα με μηδενική απαλλαγή, δύσκολα τα προτείνω πλέον.
Η προσωπική μου επιλογή, όμως, που πολύ συχνά συμμερίζονται οι ενδιαφερόμενοι γονείς είναι αυτή που έκανα για το μικρό γιο μου.
Σε ένα άρθρο μου στον Ελεύθερο Τύπο το καλοκαίρι του 2017 σχετικά με τις κάρτες υγείας που ξεπηδούσαν σαν μανιτάρια, έκλεινα την ανάλυσή μου με τη φράση ''Αυτό αποτελεί τη βασική πηγή δυσαρέσκειας και ανασφάλειας των κατόχων κάρτας υγείας, γεγονός που, αν δεν αλλάξει, θα οδηγήσει την ιδέα αυτή- η οποία έχει βάση και λογική- να χαρακτηριστεί σαν άλλη μια φούσκα της Ελληνικής αγοράς.'' Ένα χρόνο μετά θεωρώ ότι το παραπάνω επιβεβαιώθηκε σχεδόν στο 100%. Διαβάστε παρακάτω εκείνη την ανάλυση αυτή με τις ομοιότητες και τις διαφορές με τα ασφαλιστήρια υγείας, αλλά και τα χαρακτηριστικά τους που όσο γρήγορα τις ανέδειξαν τόσο απότομα τις εξαφάνισαν από το προσκήνιο.
Όπως σε κάθε ασφάλιση, πλην των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, έτσι και στον κλάδο υγείας συγκεντρώνονται πολλοί ασφαλισμένοι που συνεισφέρουν λίγα χρήματα σε ένα ''κοινό κουμπαρά'' ώστε να αποζημιωθούν οι λίγοι με αρκετά χρήματα στους οποίους θα συμβεί μια ασθένεια-ατύχημα.
«Με δεδομένη την κατάσταση στην οικονομία τα τελευταία χρόνια, πολλοί είναι οι πολίτες οι οποίοι έχουν μείνει εκτός δημόσιου συστήματος Υγείας και θεωρούνται ανασφάλιστοι. Σε αυτή την κατηγορία ανήκουν ενδεικτικά μακροχρόνια άνεργοι, όπου η ασφάλιση από τον ΟΑΕΔ έχει λήξει, άτομα που δουλεύουν χωρίς ασφάλιση, ελεύθεροι επαγγελματίες, που δεν πληρώνουν τον ΟΑΕΕ, τελειόφοιτοι φοιτητές άνω των 25, οι οποίοι βγαίνουν από το οικογενειακό βιβλιάριο ή νέοι ελεύθεροι επαγγελματίες που δεν έκαναν ακόμα έναρξη στον ΟΑΕΕ και δουλεύουν με “μαύρα”, όπως, για παράδειγμα, όσοι παραδίδουν ιδιαίτερα μαθήματα», τονίζει στο «Ασφάλιση & Συντάξεις» ο οικονομολόγος, ασφαλιστικός σύμβουλος και manager της ιστοσελίδας asfalisi-ygeias.gr, κ. Χαράλαμπος Ματωνάκης.
Οι περιπτώσεις αυτές είναι σχετικά πιο σύνθετες και πρέπει να ληφθούν υπόψη τα παρακάτω δεδομένα:
Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας έχει νόημα όταν μας δίνει διεξόδους και εναλλακτικές ώστε να μπορέσουμε να επιλέξουμε το καλύτερο θεραπευτήριο και τον καλύτερο γιατρό για να αντιμετωπίσουμε μια κατάσταση. Πολύ πιθανό η καλύτερη λύση να είναι ένα νοσοκομείο στο εξωτερικό, στο οποίο βέβαια τα νοσήλια μπορεί να είναι πολλαπλάσια από τα αντίστοιχα σε ένα Ελληνικό ιδιωτικό.
Ο κανόνας είναι η απολογιστική αποζημίωση.
Αποτελεί κοινή πρακτική τα τελευταία χρόνια η κάλυψη σε ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια των συγγενών παθήσεων - εκ γενετής ανωμαλιών - από τις περισσότερες εταιρείες στον κλάδο της ιδιωτικής ασφάλισης.
Με τα δεδομένα που δημιουργούνται στο Δημόσιο σύστημα υγείας, αλλά ακόμα και την παντελή έλλειψη Δημοσίου ταμείου(λόγω ανεργίας, απλήρωτων εισφορών ΟΑΕΕ κτλ), πολλές οικογένειες εξετάζουν τις εναλλακτικές της Ιδιωτικής ασφάλισης για θέματα υγείας.
Όμως κάποιο από τα μέλη της οικογένειας μπορεί να είναι μη ασφαλίσιμο.
Παρακάτω είναι μερικά βασικά σημεία τα οποία θα πρέπει να εξηγήσει στον ασφαλιζόμενο εφόσον προταθεί κάποιος ειδικός όρος. Σημεία τα οποία στηρίζονται στην εξειδίκευση και στη μακρόχρονη εμπειρία με το αντικείμενο. Μην έχουμε αντίστοιχες απαιτήσεις από κάποιον του οποίου η ασφαλιστική διαμεσολάβηση είναι μια δεύτερη-τρίτη απασχόληση.
1. Κοιτάμε τη μεγάλη εικόνα.
Πρώτο και κύριο μέλημά μας είναι να κοιτάξουμε με ψυχραιμία τη ''μεγάλη εικόνα''. Σαφώς και όλοι μας θέλουμε να είμαστε καλυμμένοι για τα πάντα. Αυτό όμως πρακτικά δεν είναι εφικτό. Κάθε ασφαλιστήριο έχει εξαιρέσεις ούτως ή άλλως. Εκτός όμως από τις εξαιρέσεις, οι οποίες είναι 5 ή 10, καλύπτονται χιλιάδες άλλα περιστατικά (ασθένειες και ατυχήματα). Κάποιος που είναι δεν έχει ιδιωτική ασφάλιση δεν καλύπτεται ούτως ή άλλως για ένα προϋπάρχον πρόβλημα υγείας. Αξίζει να απορρίψει την ασφάλιση για τόσα άλλα που καλύπτονται;
Διαβάστε επίσης
Μέρος Α: Το σκεπτικό των ασφαλιστικών εταιρειών
Μέρος Γ: Ο ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου
Φυσικά υπάρχουν και οι ασφαλιζόμενοι οι οποίοι κατανοούν την ανάγκη ενός πρόσθετου ειδικού όρου και προχωρούν στην ασφάλιση αποδεχόμενοι τον όρο αυτό. Εδώ όμως δεν θα μας απασχολήσει αυτό και θα εστιάσουμε στις τυπικές σκέψεις-αντιδράσεις που εκφράζονται από τους αιτούντες την ασφάλιση.
1. ‘’Μα εγώ θέλω να ασφαλιστώ για το πρόβλημα που έχω’’.
Πολλοί είναι οι άνθρωποι που συγχέουν την Ιδιωτική ασφάλιση με την Δημόσια και θεωρούν ότι μπορούν να καλυφθούν για κάθε προϋπάρχον πρόβλημα ώστε να μπορούν να εξυπηρετούνται με καλύτερες συνθήκες σε ιδιωτικά νοσοκομεία αντί σε Δημόσια. Στο τηλεφωνικό κέντρο του my advisor έχουν γίνει αρκετές κλήσεις από άτομα που αναζητούν μια ιδιωτική ασφάλιση υγείας αναφέροντας ότι έχουν διαγνωσμένο κάποιο πρόβλημα υγείας και θέλουν να ασφαλιστούν για να το αντιμετωπίσουν σε ένα ιδιωτικό νοσοκομείο. Χαρακτηριστικό είναι το παράδειγμα μιας κυρίας η οποία κάλεσε Δευτέρα πρωί αναφέροντας ότι είχε μια νοσηλεία το Σάββατο και ήθελε να κάνει μια ιδιωτική ασφάλιση για να της επιστραφούν τα έξοδα που έκανε! Άλλη κυρία εξέφρασε έντονα παράπονα για το γεγονός ότι έχει ένα γυναικολογικό πρόβλημα (ινομύωμα που έπρεπε να αφαιρεθεί) και δεν θα καλυφθεί από την ασφαλιστική εταιρεία αν συνάψει ένα ασφαλιστήριο τώρα.
Όπως είναι γνωστό, το σημαντικότερο βήμα για τη σωστή ασφάλιση υγείας αποτελεί η σωστή και πλήρης συμπλήρωση του ερωτηματολογίου στην αίτηση ασφάλισης. Εφόσον εκεί δηλωθεί κάποια πάθηση, παλαιό χειρουργείο, φαρμακευτική αγωγή κτλ τις περισσότερες φορές η ασφαλιστική εταιρεία προτείνει κάποια εξαίρεση της πάθησης αυτής και των επιπλοκών της (μόνιμα ή για ένα διάστημα).
Σε πρώτη φάση θα εξετάσουμε την αντίδραση των ασφαλιστικών εταιρειών και τα κριτήρια που τις επηρεάζουν στην αξιολόγηση ενός προϋπάρχοντος προβλήματος. Στη συνέχεια θα δούμε τις αντιδράσεις των ασφαλιζόμενων και τέλος το σκεπτικό του ασφαλιστικού συμβούλου που με βάση την εμπειρία και εξειδίκευσή του πρέπει να εξασφαλίσει την καλύτερη δυνατή συνεργασία μεταξύ εταιρείας και ασφαλισμένου.
Η εξαίρεση που θα προταθεί – αν προταθεί- από μια ασφαλιστική εταιρεία διαφοροποιείται ανάλογα με
1.Τη γενικότερη κατάσταση της υγείας του ασφαλιζόμενου.
Κάθε άτομο εξετάζεται ατομικά βάσει της γενικότερης κατάστασης της υγείας του, της ηλικίας του, του επαγγέλματός του και τυχόν άλλων προβλημάτων που συνυπάρχουν. Για παράδειγμα η υπέρταση θα αντιμετωπιστεί διαφορετικά σε έναν άνδρα 40 ετών χωρίς άλλα προβλήματα και διαφορετικά σε κάποιον 62 ετών με ιστορικό καρδιοπάθειας και μεγάλο σωματικό βάρος.
Τα ομαδικά συμβόλαια ασφάλισης αποτελούν μια συνηθισμένη πρακτική που ακολουθείται από πολλές επιχειρήσεις και διάφορους επαγγελματικούς συλλόγους. Ο λόγος που επιλέγεται η ομαδική ασφάλιση μελών συλλόγων, εργαζομένων κτλ συνήθως είναι η επίτευξη καλύτερου συνδυασμού κόστους - παροχών (κυρίως κόστους) αλλά και διάφορες φοροαπαλλαγές ιδιαίτερα για τις επιχειρήσεις.
Ανάλογα με το είδος του καλυπτόμενου κινδύνου, υπάρχουν κυρίως ομαδικά συμβόλαια πυρός, προσωπικού ατυχήματος, αστικής ευθύνης, σύνταξης και υγείας. Στις περισσότερες περιπτώσεις ο στόχος μιας καλύτερης τιμολόγησης από τις ασφαλιστικές εταιρείες επιτυγχάνεται πράγμα που θεωρητικά καθιστά την ομαδική ασφάλιση αρκετά συμφέρουσα. Σε ειδικές περιπτώσεις, υπάρχουν και διάφορα ταμεία (επικουρικού χαρακτήρα) που καλύπτουν συγκεκριμένες ομάδες εργαζομένων, π.χ. Ορκωτοί Λογιστές)
Πρέπει όμως να διαχωρίσουμε σαφώς τα ομαδικά/επαγγελματικά συμβόλαια υγείας.
Έχει περάσει αρκετός καιρός από τότε που γράψαμε το κομμάτι που καταγράφει τις διαφορές ανάμεσα στους δύο τύπους προγραμμάτων υγείας, τα ισόβια και τα ετησίως ανανεούμενα. Από τότε ακόμα περισσότερες εταιρείες έχουν διακόψει την παροχή ισόβιων συμβολαίων υγείας και τα αντικατέστησαν με ετήσια. Αυτή θα είναι και γενικά η εξέλιξη για όλες τις εταιρείες αργά ή γρήγορα.
Όσο όμως υπάρχει νόημα στο δίλλημα αυτό, θα πρέπει να απαντήσουμε σε ένα ερώτημα για το οποίο ζητείται η γνώμη μας από συναδέλφους και ασφαλισμένους. Βασικό επιχείρημα των συναδέλφων που θέλουν να υποστηρίξουν τα ετήσια προγράμματα είναι οι πιθανές αναπροσαρμογές ασφαλίστρων σε ένα ισόβιο.
Αναδημοσίευση από το nextdeal.gr
Το κύριο θέμα ήταν το γεγονός ότι ο κλάδος ''ΙV. Ασφαλίσεις Υγείας '' στον οποίο αναφέρονταν τα δημοσιεύματα δεν περιλαμβάνει παρά μόνο ένα ελάχιστο ποσοστό των πραγματικών ασφαλίσεων Υγείας της Ελληνικής αγοράς.
Ο κύριος όγκος των εργασιών που αφορούν ασφαλίσεις υγείας και νοσοκομειακά προγράμματα περιέχεται στις Συμπληρωματικές καλύψεις των Ασφαλίσεων Ζωής, κλάδος ο οποίος εμφάνιζε πτώση! Δεν ήταν λοιπόν ξεκάθαρο προς το κοινό (επαγγελματίες και μη) τι ακριβώς συνέβαινε με τον κλάδο των νοσοκομειακών προγραμμάτων και ποια η πορεία του. Στον επίλογο μάλιστα του άρθρου προτείνω οι μελέτες και τα στοιχεία των Ασφαλιστικών εταιρειών να διαχωρίζουν ξεκάθαρα τις Συμπληρωματικές καλύψεις που αφορούν προγράμματα Υγείας έτσι ώστε η επίσημη κλαδική μελέτη να είναι όσο το δυνατόν αντικειμενικότερη.
Είναι πολύ διαδεδομένα τα τελευταία χρόνια πολλά και διάφορα ''συστήματα'' επιβράβευσης και επιστροφής αγορών. Τράπεζες, εκπτωτικές κάρτες, εταιρείες πολυεπίπεδου μάρκετινγκ, κοινωνικά δίκτυα προωθούν την ''καινοτόμα'' ιδέα της εμπορικής αλληλεπίδρασης μεταξύ ''συμβεβλημένων'' εταιρειών και φυσικών προσώπων, με αντάλλαγμα κάποια έκπτωση ή επιστροφή χρημάτων ή νέους πελάτες. Μήπως όμως αυτή η ιδέα δεν είναι τελικά τόσο ''καινοτόμα'' αλλά αποτελεί τη βάση των υγιών επαγγεματικών σχέσεων;
Ένας ασφαλιστικός σύμβουλος αποτελεί, νομικά και πρακτικά, έναν ελεύθερο επαγγελματία. Μια μικρή επιχείρηση. Το πελατολόγιο του μέσου Έλληνα ασφαλιστικού συμβούλου αποτελείται κατά πλειοψηφία από άλλους ελεύθερους επαγγελματίες. Από άλλες λοιπόν μικρές επιχειρήσεις. Σε μια οικονομία όπως η Ελληνική, όπου στην πράξη ''ανακυκλώνουμε'' εσωτερικά τα χρήματά μας, δεν απαιτείται ιδιαίτερη σκέψη για να καταλάβουμε ότι ο τζίρος του πελάτη μας αποτελεί στην πράξη και δικό μας έσοδο.
Την εποχή της τηλεϊατρικής και του skype, οι αποστάσεις και οι γεωγραφικοί περιορισμοί δεν δημιουργούν προβλήματα για τη σωστή παροχή ποιοτικών υπηρεσιών
Το πρώτο νοσοκομείο στην Ευρώπη που θα χρησιμοποιεί το Skype για online συμβουλές γιατρών σε ασθενείς αποτελεί το Πανεπιστημιακό Νοσοκομείο του North Staffordshire.
Σύμφωνα με τους επικεφαλείς του νοσοκομείου του North Staffordshire, η online υπηρεσία βίντεο κλήσης, μπορεί να μειώσει τα ραντεβού στα εξωτερικά ιατρεία έως και 35%.
Όπως υποστηρίζουν, η αξιοποίηση του Skype στις υπηρεσίες του νοσοκομείου θα συμβάλει σημαντικά στη μείωση χρόνου θεραπευτικών συμβούλων, βοηθά σημαντικά τους ασθενείς που δεν μπορούν να πάρουν άδεια από την εργασία τους, ενώ απελευθερώνει χώρο στις θέσεις στάθμευσης των αυτοκινήτων.
Εφόσον εγκριθεί η πρόταση, θα γίνει το πρώτο νοσοκομείο του Ηνωμένου Βασιλείου που χρησιμοποιήσει το Skype σε τηλεδιάσκεψη με τους ασθενείς, ενώ στις προτάσεις του νοσοκομείου του Staffordshire περιλαμβάνεται και η επικοινωνία γιατρών με ασθενείς μέσω email.
Η διαβούλευση με τους ασθενείς μέσω Skype θα μπορούσε να αποτρέψει έως και 180.000 προσελεύσεις ετησίως. Προς το παρόν, αξιωματούχοι παραδέχονται ότι ο σχεδιασμός είναι ακόμα σε πρώιμο στάδιο, αλλά έχει τη δυνατότητα να μειώσει τα ετήσια ραντεβού στα εξωτερικά ιατρεία κατά 35%.
Αναδημοσίευση από την ιστοσελίδα virus.com.gr
Το να σε τιμήσει ένας πελάτης σου με ένα καλό σχόλιο ή μια καλοπροαίρετη παρατήρηση για βελτίωση είναι ίσως η μεγαλύτερη ικανοποίηση ενός επαγγελματία. Για να μπορέσω να εντοπίσω τα θετικά και αρνητικά σημεία της δουλειάς μου, από το 2009 χρησιμοποιώ ηλεκτρονικά ερωτηματολόγια για το προσωπικό μου πελατολόγιο. Αυτά είναι κυρίως 2 ειδών. Ερωτηματολόγιο αξιολόγησης κάθε 1-1,5 χρόνο αλλά και ερωτηματολόγιο για τους ασφαλισμένους που με επέλεξαν με μόνο κριτήριο τις ιστοσελίδες μου για την ''εξ αποστάσεως'' συνεργασία μας ανά την Ελλάδα.
Σε ειδικό πεδίο δηλώνεται εάν τα σχόλια μπορούν να δημοσιευτούν επωνύμως. Δεν έχει κανένα νόημα να βλέπουμε σχόλια του τύπου ''Ν.Κ: Βρήκα τη φτηνότερη τιμή εύκολα και γρήγορα!''
Όσοι από τους ασφαλισμένους αποφάσισαν να εκφραστούν Δημοσίως φαίνονται παρακάτω αλλά και στο προφίλ στο Google My Business
Μαρία Κούνα (Ιδ. Υπάλληλος - Γλυφάδα Αττικής)
Ο κος Ματωνάκης με κέρδισε πριν καν τον γνωρίσω μέσα απο την εξαιρετική ιστοσελίδα του. Συνεργαστήκαμε εξ' ολοκλήρου διαδικτυακά κ από την πρώτη κιόλας ηλεκτρονική μας επικοινωνία κατάλαβα οτι βρήκα αυτό που ζητούσα σε έναν συνεργάτη. Είναι εξαιρετικά καταρτισμένος κ έτοιμος να απαντήσει με σαφήνεια σε ό,τι ακριβώς ερωτηθεί χωρις να ξεφεύγει ποτέ από το θέμα, χωρίς κλισέ κ γενικότητες.
Αν και σε τόσο νεαρή ηλικία είναι από τους πιο σωστούς επαγγελματίες που γνωρίζω.
Μέσα στον Ιούλιο του 2013, η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (www.eaee.gr) ανακοίνωσε την ετήσια έκθεσή της για τον απολογισμό της συνολική παραγωγής ασφαλίστρων στην Ελληνική αγορά. Όπως ήταν αναμενόμενο σε μια οικονομία που συρρικνώνεται κάθε χρόνο, οι ασφαλίσεις γενικά, αλλά και ειδικότερα οι ασφαλίσεις ζωής, παρουσιάζουν κάμψη.
|
2012(€) |
2011(€) |
μεταβολή |
Ασφαλίσεις Ζημιών |
2.471.072.971,87 |
2.818.129.231,02 |
-12,3% |
Ασφαλίσεις Ζωής |
1.938.923.139,86 |
2.169.142.177,44 |
-10,6% |
ΣΥΝΟΛΙΚΑ |
4.409.996.111,73 |
4.987.271.408,46 |
-11,6% |
Ο Δεκάλογος των Ασφαλιστικών Συμβούλων. Πως επιλέγουμε τον ‘’Ασφαλιστή’’ μας.
Είναι δεδομένο ότι το επάγγελμα των ασφαλιστικών συμβούλων-ασφαλιστών στην Ελλάδα δεν έχει και την καλύτερη φήμη. Μάλλον το αντίθετο θα έλεγε κανείς καθώς φράσεις όπως ‘’κοράκια’’, ‘’τσιμπούρια’’,’’ λαμόγια’’ και άλλα ωραία κοσμητικά επίθετα τους συνοδεύουν από την αρχή της σταδιοδρομίας τους μέχρι και το, συνήθως σύντομο, τέλος της. Εν πολλοίς υπάρχει βάση και δικαιολογία για τη γενική ανυποληψία του επαγγέλματος και σε αυτό ευθύνονται οι ασφαλιστικές εταιρείες αλλά και οι ίδιοι οι επαγγελματίες. Επειδή όμως σε κανένα επάγγελμα δεν υπάρχουν μόνο καλοί ή μόνο κακοί, υπάρχουν κάποια βασικά χαρακτηριστικά που πρέπει να ελέγξετε για να επιλέξετε τον σωστό... Από το nextdeal.gr τον Ιούλιο του 2013
Χτες το βράδυ 11/6/2013 ανακοινώθηκε και εφαρμόστηκε το κλείσιμο της ΕΡΤ με το σκεπτικό, έτσι λένε τουλάχιστον, να επαναλειτουργήσει εντός του καλοκαιριού με νέο προσωπικό αξιοκρατικά επιλεγμένο. Μακάρι…
Η ΕΡΤ έχει κατηγορηθεί πολλάκις στο παρελθόν σαν εστία διαφθοράς και τοποθέτησης ημετέρων και σαν μαύρη τρύπα που κατασπαταλά πόρους σε υπέρογκους μισθούς και θεάματα τύπου Eurovision. Σε κάθε συζήτηση των πολιτών, εντός και εκτός δημοσίου, ήταν κοινή πεποίθηση ότι όσοι μπήκαν στην ΕΡΤ έκαναν την τύχη τους και συνήθως χωρίς να το αξίζουν. Και μάλιστα με χρήματα των πολιτών καθώς το τέλος υπέρ της ΕΡΤ στους λογαριασμούς της ΔΕΗ είναι υποχρεωτικό για κάθε σπίτι. Έχει δεν έχει τηλεόραση!
Άρθρο μου που δημοσιεύτηκε στην έντυπη έκδοση του περιοδικού insuranceworld (τεύχος Απριλίου 2013)
Παρατηρώ πολλές αναζητήσεις να γίνονται για τον όρο ''ισόβια νοσοκομειακά'', ''ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια'' κτλ. Αυτό σημαίνει ότι ναι μεν ο κόσμος έχει αρχίσει να ενημερώνεται εκτενέστερα για την ιδιωτική ασφάλιση υγείας αλλά και πάλι υπάρχουν πολλά κενά. Και ειδικά σε ένα τέτοιο θέμα δεν θα πρέπει να υπάρχουν απορίες αλλά τα πράγματα να είναι σαφή και ξεκάθαρα ώστε ο ασφαλισμένος να ξέρει τι ''αγοράζει'' και τι να περιμένει.....
Από το capital.gr
http://www.capital.gr/gmessages/showTopic.asp?id=3454331&nid=1679132
Τα... πάνω κάτω στην ιδιωτική ασφάλιση φέρνει η αναγκαία, λόγω του νέου πλαισίου κεφαλαιακών αναγκών, αλλαγή πλεύσης των ασφαλιστικών εταιρειών, σηματοδοτώντας το τέλος των ισόβιων νοσοκομειακών συμβολαίων. Με τη νέα Οδηγία Solvency II της Κομισιόν, οι ασφαλιστικές εταιρείες εγκαταλείπουν τα ισόβια συμβόλαια και στρέφονται, πλέον, σε προγράμματα ετήσιας ανανέωσης. Οι αλλαγές εκτιμάται ότι θα είναι δραματικές, ιδιαίτερα στον κλάδο της υγείας, αλλάζοντας εντελώς το τοπίο, αφού ο ασφαλισμένος θα βλέπει ία ασφάλιστρα να αυξάνονται ανάλογα με τις συνθήκες. Η εξέλιξη αυτή προβλέπεται ότι θα επιβαρύνει τον τελικό κάτοχο του συμβολαίου και θα δημιουργήσει ένα νέο περιβάλλον στις σχέσεις ασφαλιστικής εταιρείας - ασφαλισμένου.....
Από www.insuranceworld.gr 27/8/2012
Δεν είναι λίγες οι εταιρείες που «τσίμπησαν» στην πρόκληση και μπήκαν στον πειρασμό να διαφημίσουν με οποιονδήποτε τρόπο ότι πουλάνε «χαμηλά, χαμηλότερα, φθηνά, ευέλικτα, σωστά» ασφάλιστρα και γενικά με όποιον προσδιορισμό μπορεί να φανταστεί κανείς.
Λύγισαν και ακολούθησαν για να πάρουν μερίδια, να κρατήσουν αυτά που έχουν, ούτε οι ίδιοι δε γνωρίζουν ακριβώς. Ωστόσο το αποτέλεσμα είναι ένα:....
Πολλοί αντιμετωπίζουν με επιφύλαξη το θεσμό και τον κλάδο των Ασφαλειών και ειδικά στην Ελλάδα. Ενδεχομένως η συμπεριφορά αυτή να έχει βάση λόγω των πολλών διαχρονικά προβλημάτων λειτουργίας και νοοτροπίας με την οποία πορεύεται μέρος του κλάδου.
Οι εμπειρίες και οι υποκειμενικές γνώμες σίγουρα διαφέρουν. Τα αριθμητικά δεδομένα όμως δεν μπορούν ποτέ να διαψευστούν. Και ο λόγος για τα δεδομένα που δημοσιεύει κάθε χρόνο η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος σχετικά με τις συνολικές αποζημιώσεις που καταβάλει ο κλάδος στην Ελλάδα ετησίως....
Το άρθρο αυτό δημοσιεύτηκε στη σελίδα insuranceworld.gr και στην έντυπη μηνιαία έκδοσή της τον Μάιο του 2012
Το τελευταίο διάστημα παρατηρούμε όλοι μια αναδιάρθρωση της δημόσιας ασφάλισης και τη δεδομένη υποβάθμιση των παροχών υγείας από τα κοινωνικά ταμεία. Επιπλέον, είναι εμφανής η στροφή των πολιτών στα δημόσια νοσοκομεία λόγω αδυναμίας να ανταπεξέλθουν στο υψηλό κόστος μιας νοσηλείας σε ιδιωτικό νοσοκομείο (τα ράντζα έκαναν ξανά δυναμικά την εμφάνισή τους σε Βενιζέλειο και ΠΑΓΝΗ πχ στο Ηράκλειο). Από την άλλη πλευρά παρατηρείται έντονο ενδιαφέρον , παρά τη δεδομένη οικονομική στενότητα, από τους πολίτες για ενημέρωση πάνω σε θέματα που αφορούν τις ιδιωτικές ασφαλίσεις υγείας ή αλλιώς νοσοκομειακά προγράμματα.
Ο λόγος είναι το ότι η ιδιωτική ασφάλιση δεν θεωρείται απλά ένα είδος πολυτελείας αλλά μια αναγκαία δαπάνη που έρχεται να συμπληρώσει τα κενά των ασφαλιστικών ταμείων. Τα διαδεδομένα επιχειρήματα ‘’αν δεν πλήρωνα τόσα στο ταμείο μου θα είχα μια φοβερή ιδιωτική ασφάλεια’’ ή ‘’αν μπορούσα να μην πληρώνω (πχ) ΤΕΒΕ θα έκανα μια ιδιωτική’’ ποτέ δεν είχαν ουσιαστική βάση αλλά χρησίμευαν μόνο για να αποφύγουν τη συζήτηση με κάποιον ασφαλιστή. Αυτό γιατί η ιδιωτική ασφάλιση συμπληρώνει τη Δημόσια και δεν την υποκαθιστά πλήρως σε καμιά περίπτωση. Καλό είναι λοιπόν να υπάρχει ένας οδηγός με κατανοητά λόγια για να μπορεί ο κάθε ενδιαφερόμενος να κάνει σωστή έρευνα αγοράς και να επιλέξει αυτό που ταιριάζει περισσότερο στις ανάγκες του.
Τι είναι ένα πρόγραμμα υγείας
Ουσιαστικά αποτελεί την υποχρέωση μιας ασφαλιστικής εταιρείας να πληρώσει τα έξοδα νοσοκομειακής περίθαλψης του πελάτη της σε περίπτωση που γίνει κάποια θεραπεία σε ένα νοσοκομείο. Το ποσοστό των εξόδων αυτών εξαρτάται από κάθε πρόγραμμα και συνήθως από τα ασφάλιστρα που καταβάλει ο πελάτης. Όσο περισσότερα τα ασφάλιστρα τόσο μεγαλύτερο το ποσοστό κάλυψης σε γενικές γραμμές.
Τι καλύπτεται
Όλα τα αναγκαία έξοδα που θα προκύψουν για μια θεραπεία ενός ασθενούς σε νοσοκομείο. Για παράδειγμα καλύπτονται αμοιβές ιατρών, φάρμακα, εξετάσεις, υλικά, διαμονή, αποκλειστική νοσοκόμα, ασθενοφόρο κ.α. Είναι σημαντικό να τονιστεί ότι θα αποζημιωθούν μόνο τα αναγκαία για τη θεραπεία της κάθε περίπτωσης και όχι τυχόν εξετάσεις ή άλλα έξοδα άσχετα με την περίσταση.
Πως αποζημιώνεται ο ασφαλισμένος
Ο συνηθέστερος τρόπος είναι η προσκόμιση από τον ασφαλισμένο των πρωτότυπων τιμολογίων και ιατρικών γνωματεύσεων στην εταιρεία του μετά το πέρας της νοσηλείας. Μετά τον έλεγχο των παραστατικών, η εταιρεία καταβάλει τα προβλεπόμενα στον ασφαλισμένο. Αυτός είναι ο λεγόμενος ‘’απολογιστικός τρόπος’’. Εναλλακτικά, εάν το νοσοκομείο που έγινε νοσηλεία έχει συνεργασία με την ασφαλιστική εταιρεία, ο διακανονισμός γίνεται μεταξύ νοσοκομείου και ασφαλιστικής και ο ασφαλισμένος πληρώνει στο νοσοκομείο την όποια συμμετοχή προβλέπεται.
1. Διάρκεια:Ένα νοσοκομειακό συμβόλαιο μπορεί να είναι ισόβιο – δηλαδή να ισχύει για όσο ζει ο ασφαλισμένος χωρίς να έχει διαφοροποιήσεις- ή έως τα 65 ή 70 έτη του ασφαλισμένου. Η νέα τάση είναι τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια για τα οποία η ασφαλιστική κάθε χρόνο αναθεωρεί κόστος και καλύψεις και ενδεχομένως το καταργεί. Αυτό προσφέρει στον ασφαλισμένο οικονομικότερα ασφάλιστρα αλλά δεν τον διασφαλίζει στην πιθανότητα να καταργηθεί το πρόγραμμα σε μια στιγμή που δεν θα μπορεί να ασφαλιστεί αλλού (πχ στα 63 του ή αν έχει προκύψει κάποιο πρόβλημα υγείας στο μεσοδιάστημα). Είναι προφανές ότι τη μεγαλύτερη διασφάλιση την δίνει ένα ισόβιο πρόγραμμα το οποίο θα είναι πάντα σε ισχύ, ανεξάρτητα εάν η ασφαλιστική έχει διακόψει την κυκλοφορία του σε νέους ασφαλισμένους.
2. Όριο κάλυψης:Το μέγιστο ποσό εξόδων που μπορεί να καλύψει μια ασφαλιστική για μια νοσηλεία. Αυτό μπορεί να είναι πχ 400.000€ ανά περίπτωση, ή 600.000€ ετησίως κτλ. Το προτιμότερο είναι να ισχύει μεγάλο όριο κατά περίπτωση γιατί σε ετήσια βάση μπορεί το όριο να εξαντληθεί λόγω διαδοχικών νοσηλειών.
3. Απαλλαγή ή εκπιπτόμενο ποσό: Για λόγους μείωσης του κόστους ενός συμβολαίου, τα περισσότερα προγράμματα προβλέπουν ένα αρχικό ποσό εξόδων το οποίο δεν αποζημιώνεται και πληρώνεται από τον ασφαλισμένο, πχ 1.000 , 1.500 2.000, 3.000 ευρώ. Δηλαδή, εάν μια νοσηλεία κοστίσει 10.000€ και προβλέπεται απαλλαγή 2.000€, η αποζημίωση θα είναι 8.000€. Όσο μεγαλύτερη η απαλλαγή τόσο χαμηλότερα τα ασφάλιστρα.
4. Ποσοστό κάλυψης ή συμμετοχή: Το ποσοστό επί των συνολικών εξόδων που αποζημιώνει η ασφαλιστική ή το ποσοστό το οποίο βαρύνει τον ασφαλισμένο. Για παράδειγμα 90% κάλυψη ισούται με 10% συμμετοχή ασφαλισμένου. Η συνήθης πρακτική είναι να υπάρχει συμμετοχή σε νοσοκομεία του εξωτερικού ή μη συμβεβλημένα – π.χ. 80% σε ΗΠΑ και Καναδά. Είναι εμφανές ότι όπου η κάλυψη είναι 100% είναι το ιδανικό, ιδιαίτερα σε νοσοκομεία του εξωτερικού όπου τα έξοδα είναι πολύ περισσότερα. Η συμμετοχή εφαρμόζεται στο υπόλοιπο των εξόδων μετά την εφαρμογή της απαλλαγής.
5. Όρια αμοιβών ιατρών και δωματίου και τροφής : Συνηθίζεται να υπάρχει ανώτατο όριο στις αμοιβές χειρουργών και αναισθησιολόγων καθώς και στα έξοδα για το κρεβάτι (δωμάτιο και τροφή). Αυτό συμβαίνει κυρίως για να αποφεύγονται υπέρογκες απαιτήσεις από χειρουργούς και νοσοκομεία. Τα όρια αυτά αναγράφονται στον λεγόμενο ‘’πίνακα αμοιβών’’ και πρέπει να είναι γνωστά στον ασφαλισμένο. Παλαιότερα δεν υπήρχαν τέτοιοι περιορισμοί και ακόμα υπάρχουν ασφαλιστήρια χωρίς πίνακα αμοιβών. Ένας σαφής και υψηλός πίνακας εξασφαλίζει πάντως καλύτερα τον ασφαλισμένο απέναντι στις εκτιμήσεις της εταιρείας οι οποίες αντικαθιστούν τον πίνακα αμοιβών με την έκφραση ‘’συνήθεις και λογικές’’. Επιπλέον είναι πολύ σημαντικό και ένα υψηλό ημερήσιο όριο για δωμάτιο και τροφή καθώς το ξενοδοχειακό κομμάτι στοιχίζει πάρα πολύ και ιδιαίτερα στο εξωτερικό.
6. Αναπροσαρμογές: Κάθε χρόνο το κόστος ενός συμβολαίου αυξάνεται λόγω ιατρικού πληθωρισμού, αποζημιώσεων της εταιρείας (lossratio) και ηλικίας ασφαλισμένου. Καλό είναι ο υποψήφιος αγοραστής να ξέρει εκ των προτέρων τους παράγοντες που καθορίζουν τις αναπροσαρμογές και ένα μέσο όρο των τελευταίων ετών.
7. Ανάγκη προέγκρισης μιας νοσηλείας: Ένα πολύ σημαντικό κομμάτι για την σωστή ασφάλιση και αποζημίωση είναι να γνωρίζει ο ασφαλισμένος εάν μια νοσηλεία χρειάζεται προέγκριση για να αποζημιωθεί. Υπάρχουν ασφαλιστήρια τα οποία προβλέπουν ότι εάν δεν ειδοποιηθεί πρώτα η ασφαλιστική για μια νοσηλεία τότε έχει δικαίωμα να μην καλύψει όλα τα έξοδα. Για το λόγο αυτό πρέπει ο ασφαλισμένος να είναι ενήμερος για τη διαδικασία έγκρισης για να μην υπάρξουν προστριβές την στιγμή της αποζημίωσης. Το ιδανικό είναι να μην απαιτείται προέγκριση.
8. Εξαιρέσεις και αναμονές: Το βασικότερο κομμάτι της ασφαλιστικής κάλυψης είναι αυτά που δεν καλύπτονται. Κάθε ασφαλιστήριο αναφέρει ρητά περιπτώσεις οι οποίες δεν αποζημιώνονται ποτέ ή πρέπει να περάσει κάποιο χρονικό διάστημα για να καλυφθούν- πχ γυναικολογικές παθήσεις καλύπτονται μετά από ένα χρόνο. Ο ασφαλισμένος πρέπει να έχει σαφή ενημέρωση και κατά τη σύναψη της ασφάλισης και αργότερα με την παράδοση του συμβολαίου.
9. Bonus παράλληλης χρήσης δημοσίου ταμείου: Πολλά προγράμματα υγείας επιβραβεύουν με μεγαλύτερη αποζημίωση ή μικρότερη συμμετοχή έναν ασφαλισμένο ο οποίος θα χρησιμοποιήσει και το δημόσιο ταμείο του για να καλύψει μέρος μιας νοσηλείας. Είναι λοιπόν πάντα προς το συμφέρουν του ασφαλισμένου να χρησιμοποιήσει και την κοινωνική του ασφάλιση για να καλύψει ένα ποσοστό και την ιδιωτική ασφάλιση για τα υπόλοιπα χρήματα.
10. Οικογενειακά συμβόλαια: Πολλά είναι τα ασφαλιστήρια που δεν είναι μόνο ατομικά αλλά οικογενειακά για λόγους εκπτώσεων (πχ πατέρας και 2 παιδιά). Το κάθε καλυπτόμενο τέκνο μετά από μια συγκεκριμένη ηλικία όμως σταματά να καλύπτεται – πχ στα 25 του. Εδώ πρέπει να γίνει σαφές το τι γίνεται όταν βγει το παιδί από το οικογενειακό συμβόλαιο. Εάν δεν προβλέπεται αυτόματη μετάβαση σε ατομικό ασφαλιστήριο ‘’χωρίς έλεγχο ασφαλισιμότητας’’ τότε υπάρχει περίπτωση το παιδί να μείνει ανασφάλιστο εάν έχει παρουσιαστεί πριν κάποια σοβαρή ασθένεια και η εταιρεία δεν του ανανεώνει την ασφάλιση.
10 + 1. Ασφαλιστικός σύμβουλος: Είναι αυτός ο οποίος έχει την υποχρέωση να αναλύσει τις ανάγκες του ενδιαφερόμενου, να προτείνει λύση αλλά και να είναι πάντα δίπλα στον πελάτη του. Η ανάγκη του ασφαλισμένου για μια σωστή και ψύχραιμη καθοδήγηση την δύσκολη στιγμή είναι μεγάλη και ο επαγγελματίας ασφαλιστικός σύμβουλος πρέπει να ανταποκριθεί άμεσα. Τα απλά και σαφή λόγια, η σοβαρή εμφάνιση, η αποκλειστική ενασχόληση με το επάγγελμα, οι άμεσες απαντήσεις σε όλα τα παραπάνω θέματα και τα εύληπτα παραδείγματα για τη λειτουργία του προγράμματος θα φανερώσουν ένα επαγγελματία ασφαλιστικό σύμβουλο.
Υπάρχει στην Ελληνική αγορά υπερπληθώρα διαφορετικών εταιρειών και προγραμμάτων για κάθε πορτοφόλι. Επίσης υπάρχουν και πολλά επιχειρήματα για το αν αξίζει ή όχι η ιδιωτική ασφάλιση. Σε κάθε περίπτωση πάντως, πριν ξεκινήσει ο οποιοσδήποτε την συζήτηση αυτή ας απαντήσει στον εαυτό του μια απλή καθημερινή ερώτηση…
Ματωνάκης Χαράλαμπος
Οικονομολόγος – Ασφαλιστικός Σύμβουλος
www.myadvisor.gr
Σίγουρα μπορούμε να βρούμε μια λύση που να σας καλύπτει.
Ενιαία γραμμή επικοινωνίας: 211 800 4634