Εξαιρέσεις στα ασφαλιστήρια υγείας. Μέρος Β: Οι αντιδράσεις των ασφαλισμένων
Χαράλαμπος Ματωνάκης
Από την άλλη πλευρά έχουμε και την οπτική των ασφαλιζόμενων όταν ενημερώνονται για την εξαίρεση που προτείνεται από μια ασφαλιστική εταιρεία. Εδώ συνήθως έχουμε να κάνουμε με μια αρχική δυσαρέσκεια, πιθανώς και έντονη, η οποία πολλές φορές δημιουργείται από μια ελλιπή κατανόηση του τρόπου λειτουργίας ενός ασφαλιστηρίου αλλά και από επιρροές του οικείου τους περιβάλλοντος.
Μέρος Β. Οι συνηθέστερες αντιδράσεις των ασφαλιζόμενων στην πρόταση ενός ειδικού όρου.
Διαβάστε επίσης
Μέρος Α: Το σκεπτικό των ασφαλιστικών εταιρειών
Μέρος Γ: Ο ρόλος του ασφαλιστικού συμβούλου
Φυσικά υπάρχουν και οι ασφαλιζόμενοι οι οποίοι κατανοούν την ανάγκη ενός πρόσθετου ειδικού όρου και προχωρούν στην ασφάλιση αποδεχόμενοι τον όρο αυτό. Εδώ όμως δεν θα μας απασχολήσει αυτό και θα εστιάσουμε στις τυπικές σκέψεις-αντιδράσεις που εκφράζονται από τους αιτούντες την ασφάλιση.
1. ‘’Μα εγώ θέλω να ασφαλιστώ για το πρόβλημα που έχω’’.
Πολλοί είναι οι άνθρωποι που συγχέουν την Ιδιωτική ασφάλιση με την Δημόσια και θεωρούν ότι μπορούν να καλυφθούν για κάθε προϋπάρχον πρόβλημα ώστε να μπορούν να εξυπηρετούνται με καλύτερες συνθήκες σε ιδιωτικά νοσοκομεία αντί σε Δημόσια. Στο τηλεφωνικό κέντρο του my advisor έχουν γίνει αρκετές κλήσεις από άτομα που αναζητούν μια ιδιωτική ασφάλιση υγείας αναφέροντας ότι έχουν διαγνωσμένο κάποιο πρόβλημα υγείας και θέλουν να ασφαλιστούν για να το αντιμετωπίσουν σε ένα ιδιωτικό νοσοκομείο. Χαρακτηριστικό είναι το παράδειγμα μιας κυρίας η οποία κάλεσε Δευτέρα πρωί αναφέροντας ότι είχε μια νοσηλεία το Σάββατο και ήθελε να κάνει μια ιδιωτική ασφάλιση για να της επιστραφούν τα έξοδα που έκανε! Άλλη κυρία εξέφρασε έντονα παράπονα για το γεγονός ότι έχει ένα γυναικολογικό πρόβλημα (ινομύωμα που έπρεπε να αφαιρεθεί) και δεν θα καλυφθεί από την ασφαλιστική εταιρεία αν συνάψει ένα ασφαλιστήριο τώρα.
2. ‘’Μα ο γιατρός μου είπε ότι δεν έχω κανένα πρόβλημα μετά το χειρουργείο ή τη θεραπεία που κάνω.’’
Συνήθως πολλοί ασφαλιζόμενοι, και καλώς ενδεχομένως, συμβουλεύονται τον γιατρό τους ώστε να τους εξηγήσει γιατί μια ασφαλιστική εταιρεία ζητεί να εξαιρεθεί μια προϋπάρχουσα πάθηση από την κάλυψη. Τις περισσότερες φορές ο γιατρός τους προτρέπει να απαντήσουν αρνητικά καθώς, κατά τη γνώμη τους, ο ασθενής δεν αντιμετωπίζει πρόβλημα και δεν υπάρχει καμιά πιθανότητα επιπλοκών.
3. ‘’Ο δικηγόρος μου μου είπε να μη δεχτώ την εξαίρεση γιατί είναι ασαφής’’.
Κάθε ειδικός όρος αναφέρει χονδρικά το εξής: ‘’Εξαιρούνται (π.χ.) της κάλυψης οι παθήσεις και τα ατυχήματα αριστερού γόνατος και οι επιπλοκές τους, όπως αυτές ορίζονται από την ιατρική βιβλιογραφία, για 7 έτη από την έναρξη της κάλυψης’’. Το πρόβλημα εδώ είναι η αναφορά στη διατύπωση ‘’επιπλοκές’’. Σε ένα βαθμό είναι δικαιολογημένο αλλά και εδώ η υπερβολή είναι συνηθισμένη καθώς το κακό όνομα του κλάδου στην Ελλάδα οδηγεί τον ασφαλιζόμενο να φοβάται πως αυτό μπορεί να είναι αφορμή για να μην καλυφθεί μια άσχετη περίπτωση με πρόφαση το πρόβλημα που εξαιρείται. Και φυσικά οι δικηγόροι φροντίζουν να ενισχύσουν την ανασφάλεια αυτή παρόλο που δεν είναι γνώστες του θέματος και ούτε καν καλύπτονται από την Αστική τους Ευθύνη για συμβουλές επί ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
4. ‘’ Μα η Χ εταιρεία δεν μου βάζει εξαίρεση ή μου βάζει μικρότερη’’.
Και αυτό το επιχείρημα έχει δόση αλήθειας, πολλές φορές όμως χρησιμοποιείται σαν μέσο πίεσης στα πλαίσια της ‘’διαπραγμάτευσης’’. Όντως όμως κάθε εταιρεία έχει τη δική της πολιτική και μπορεί κάποιος να βρει καλύτερους όρους από εταιρεία σε εταιρεία. Θεμιτό και σωστό να γίνεται η σχετική έρευνα.
5. ‘’Ο γαμπρός μου είπε να μην δεχτώ την εξαίρεση γιατί οι ασφάλειες είναι απάτη.’’
Άλλη συνηθισμένη απάντηση που λαμβάνουμε και σίγουρα οι επαγγελματίες του κλάδου την έχουν ακούσει πάρα πολλές φορές. Το κακό είναι πως όντως δεν αποτελεί μια απλή δικαιολογία αλλά, δυστυχώς, στην Ελλάδα όλοι έχουν άποψη για όλα. Πολλές φορές μη έχοντας και την παραμικρή εμπειρία από τον κλάδο της ασφάλισης, και ειδικά της σύνθετης ασφάλισης υγείας.
6. ‘’Κακώς το δήλωσα. Έπρεπε να με προφυλάξεις κύριε Ασφαλιστικέ Σύμβουλε’’.
Υπάρχουν περιπτώσεις όπου η ευθύνη πέφτει στον Ασφαλιστικό Σύμβουλο. Κατά κάποιους, έπρεπε να καθοδηγήσει τον ασφαλιζόμενο στο να αποκρύψει σημαντικά στοιχεία για την κατάσταση της υγείας του πελάτη του ώστε αυτός να επωφεληθεί μελλοντικά από την κάλυψη.
Αυτές οι πιο συνήθεις απαντήσεις που λαμβάνουμε από τους ασφαλιζόμενους όταν τεθεί το θέμα μιας εξαίρεσης σε ένα πρόβλημα υγείας τους. Υπό προϋποθέσεις, κάποιες έχουν λογικό υπόβαθρο και κάποιες όχι. Μην παραγνωρίζουμε το γεγονός άλλωστε ότι κάποιες εταιρείες στην αρχική τους εκτίμηση είναι παράλογα υπερβολικές και επιφυλακτικές.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, ο ρόλος του Ασφαλιστικού Συμβούλου είναι ακόμα πιο καθοριστικός καθώς πρέπει
1.να ζητήσει επανεξέταση από την ασφαλιστική του εταιρεία όταν κρίνει ότι κάτι ξεφεύγει από τα λογικά πλαίσια
2.ρεαλιστικά να εξηγήσει τα δεδομένα της ασφάλισης στον ασφαλιζόμενο και να τον προτρέψει να δει τη μεγάλη εικόνα.