• asfalisi ygeias
  • BLOG
  • Γιατί πιστεύουν όλοι ότι η ασφάλιση υγείας είναι ακριβή;
Κυριακή, 09 Δεκεμβρίου 2012 15:03

Ετησίως ανανεούμενα και ισόβια νοσοκομειακά προγράμματα - Διαφορές

Γράφτηκε από τον
Βαθμολογήστε αυτό το άρθρο
(34 ψήφοι)

Η νέα τάση της ασφάλισης υγείας είναι η αντικατάσταση των ισόβιων νοσοκομειακών από ετησίως ανανεούμενα. Αυτή μάλλον θα είναι και η νομοτελειακή εξέλιξη του κλάδου


Άρθρο μου που δημοσιεύτηκε στην έντυπη έκδοση του περιοδικού insuranceworld (τεύχος Απριλίου 2013)  

Παρατηρώ πολλές αναζητήσεις να γίνονται για τον όρο ''ισόβια νοσοκομειακά'', ''ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια'' κτλ. Αυτό σημαίνει ότι ναι μεν ο κόσμος έχει αρχίσει να ενημερώνεται εκτενέστερα για την ιδιωτική ασφάλιση υγείας αλλά και πάλι υπάρχουν πολλά κενά. Και ειδικά σε ένα τέτοιο θέμα δεν θα πρέπει να υπάρχουν απορίες αλλά τα πράγματα να είναι σαφή και ξεκάθαρα ώστε ο ασφαλισμένος να ξέρει τι ''αγοράζει'' και τι να περιμένει..... 

 Ειδικά από τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια που είναι αρκετά νέα στην Ελληνική αγορά και τις πραγματικές τους λεπτομέρειες τις ξέρουν λίγοι.

Πως προέκυψαν

Εν πολλοίς τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια προέκυψαν στην Ελλάδα (στην Ευρώπη είναι διαδεδομένα από χρόνια) από την ανάγκη εφαρμογής μιας κοινοτικής οδηγίας για τις ασφαλιστικές εταιρείες που λέγεται Solvency II. Αυτή με απλά λόγια προβλέπει ότι για να θεωρείται φερέγγυα μια εταιρεία πλέον πρέπει να έχει μεγαλύτερα κεφαλαιακά αποθέματα για τους κινδύνους που αναλαμβάνει. Λόγω όμως της γενικότερης οικονομικής συγκυρίας, η αύξηση των κεφαλαίων είναι πολύ δύσκολη. Επίσης και η αύξηση των ασφαλίστρων είναι δύσκολη καθώς θα μείωνε το μερίδιο αγοράς των εταιρειών σε τέτοιες εποχές. Ένας τρόπος λοιπόν να μειώσουν τεχνητά τους κινδύνους οι εταιρείες, και έτσι και τις κεφαλαιακές απαιτήσεις, είναι να μην αναλαμβάνουν πλέον ισόβια δέσμευση έναντι των πελατών τους αλλά να κρατούν το δικαίωμα να την αναπροσαρμόζουν κατά το δοκούν κάθε έτος.

Σε τι διαφέρουν γενικά από τα ισόβια συμβόλαια υγείας

Ένα ισόβιο νοσοκομειακό σημαίνει ότι δεν αλλάζουν οι καλύψεις του ασφαλισμένου όσο αυτός είναι διατεθειμένος να πληρώνει τα ασφάλιστρα. Σε μερικές περιπτώσεις η κάλυψη μπορεί να λήξει σε μια ηλικία 65, 70, 75 ετών αλλά στα κανονικά ισόβια ασφαλιστήρια η κάλυψη διατηρείται η ίδια για όσο διάστημα ζει ο ασφαλισμένος. Από την άλλη, σε ένα ετησίως ανανεούμενο συμβόλαιο η εταιρεία αποφασίζει κάθε χρόνο πόσα θα είναι τα νέα ασφάλιστρα και εάν αλλάξουν οι παροχές του. Οι αλλαγές αυτές γίνονται γνωστές στους ασφαλισμένους λίγο πριν κλείσει ένας χρόνος ασφάλισης (Όχι ημερολογιακά για όλους -π.χ. κάθε 10 Ιανουαρίου- αλλά μόλις ο κάθε ασφαλισμένος συμπληρώνει 1,2,3 χρόνια με το συμβόλαιό του). Εάν ο ασφαλισμένος συμφωνεί τότε του έρχεται νέο ασφαλιστήριο με νέες καλύψεις και νέα ασφάλιστρα. Εάν όχι τότε η κάλυψη σταματά.

Αναπροσαρμογές ασφαλίστρων

Πολλοί υποστηρικτές των ετησίως ανανεούμενων συμβολαίων προβάλουν σαν παράδειγμα προς αποφυγή τις μέχρι τώρα ετήσιες αναπροσαρμογές των ισόβιων νοσοκομειακών. Η αλήθεια είναι πως οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα είναι ένα μελανό σημείο του κλάδου. Μέχρι τώρα όμως οι αυξήσεις στηρίζονταν πάνω στους παράγοντες: ηλικία, ιατρικός πληθωρισμός, δείκτης τιμών καταναλωτή και συνολικές αποζημιώσεις της εταιρείας με αυτό το πρόγραμμα (loss ratio). Άρα λοιπόν υπήρχε ένας ''μπούσουλας''. Στα ετησίως ανανεούμενα όμως οι εταιρείες δεν αναφέρουν ούτε καν τα κριτήρια με τα οποία αποφασίζουν για αναπροσαρμογές, χωρίς να έχει κανείς κάποιο συμβατικό δικαίωμα να αντιδράσει ή να διαμαρτυρηθεί κάπου. Άλλωστε και σε ένα ισόβιο συμβόλαιο όταν κάποιος δυσανασχετούσε με τα ασφάλιστρα μπορούσε να αλλάξει εταιρεία. Εάν μπορεί βέβαια πράγμα που θα εξηγήσω παρακάτω...

Κόστος

Σε γενικές γραμμές ένα ετήσια ανανεούμενο συμβόλαιο είναι φθηνότερο από ένα ισόβιο αν και υπάρχουν ακόμα ισόβια που είναι φθηνότερα από τα αντίστοιχα ετήσια. Άλλωστε είναι και η εποχή της ''φτήνιας'' τώρα με το φαινόμενο να κατακλύζει ακόμα και τον κλάδο της ασφάλισης. Τι μεγαλύτερο κίνητρο λοιπόν για κάποιον αμαθή καταναλωτή ή άπειρο πωλητή από το να προωθεί ετήσια συμβόλαια επειδή απλά και μόνο είναι λίγο φθηνότερα. ''Ολες οι ασφάλειες ίδιες είναι άλλωστε'' λένε ακόμα ορισμένοι.

Διάρκεια

Ένα ισόβιο νοσοκομειακό, όπως είπαμε, δεν λήγει υπό κανονικές συνθήκες ποτέ. Από την άλλη ένα ετήσιο συμβόλαιο μπορεί με απόφαση της εταιρείας να σταματήσει να ανανεώνεται για όλους. Στα μέχρι τώρα συμβόλαια στην αγορά υπάρχει πρόβλεψη όπου η εταιρεία, εάν διακόψει ένα συμβόλαιο, θα προτείνει ένα ''συναφές'' στον ασφαλισμένο χωρίς έλεγχο της υγείας του (έλεγχος ασφαλισιμότητας). Εάν το δεχτεί έχει καλώς. Εάν όχι σταματά η ασφάλιση με ότι αυτό μπορεί να συνεπάγεται.

Πιθανά προβλήματα με ένα ετήσια ανανεούμενο ασφαλιστήριο

Εάν ο καθένας μπορούσε να αλλάζει ασφάλεια υγείας όπως και ασφάλεια αυτοκινήτου τότε όλα θα ήταν πολύ απλά. Εφόσον κάποια ανανέωση δεν αρέσει σε έναν ασφαλισμένο τότε ''πάει αλλού''. Αυτό άλλωστε του έμαθε ο πράκτορας που ασφαλίζει τόσα χρόνια το αυτοκίνητό του. ''Όπου είναι πιο φτηνά....''. Στην ασφάλιση υγείας όμως τα πράγματα δεν είναι έτσι. Λόγω ηλικίας ή προβλημάτων υγείας είναι πολύ πολύ πιθανόν κάποιος να μην μπορεί να ασφαλιστεί αλλού, ή έστω να ασφαλιστεί με καλούς όρους. Τι γίνεται λοιπόν στην περίπτωση όπου ένας ασφαλισμένος 67 ετών, ή με πρόβλημα υγείας που παρουσιάστηκε, δεν ανανεώσει το συμβόλαιό του, είτε γιατί τα ασφάλιστρα αυξήθηκαν 15%, είτε γιατί η εταιρεία το διέκοψε και το νέο που του προτάθηκε δεν τον ικανοποιεί;

Είναι αναγκασμένος να μείνει ανασφάλιστος σε μια ηλικία όπου τα προβλήματα υγείας είναι συχνά και κοστοβόρα. Την εποχή δηλαδή όπου έχει την ασφάλιση περισσότερη ανάγκη από ποτέ...

Έχοντας κάποιος ένα ισόβιο νοσοκομειακό συμβόλαιο δεν σημαίνει ότι κατοχυρώνεται πλήρως απέναντι σε κάθε λάθος κίνηση της ασφαλιστικής εταιρείας. Δεν παύει όμως να έχει αυτός δεσμεύσει την εταιρεία ότι θα του πληρώνει τα νοσήλια για όσο αυτός το χρειάζεται. Αυτό δεν σημαίνει ότι υπάρχει σχέση πολέμου μεταξύ ασφαλισμένων και σοβαρών ασφαλιστικών εταιρειών. Επειδή όμως με την ασφάλιση υγείας πρέπει να προγραμματίσουμε με ορίζοντα 30 και 40 έτη μπροστά, όσο λιγότερες πιθανότητες υπάρχουν να αλλάξει ο προγραμματισμός μας τόσο το καλύτερο. Πολύ περισσότερο δε εάν αυτή η αλλαγή μας εγκλωβίσει σε κατάσταση χωρίς εναλλακτικές...

Καλύτερα λοιπόν ένα λιγότερο ''μαρκετίστικο'' ισόβιο συμβόλαιο από μια σοβαρή εταιρεία παρά ένα φαινομενικά ''υπερπλήρες'' ετήσιο συμβόλαιο.

Υπερπλήρες σήμερα γιατί του χρόνου βλέπουμε.... 

Διαβάστηκε 18715 φορές Τελευταία τροποποίηση στις Δευτέρα, 28 Οκτωβρίου 2019 19:23

Σας ενδιαφέρει η ιδιωτική ασφάλιση υγείας;

Σίγουρα μπορούμε να βρούμε μια λύση που να σας καλύπτει.

ΘΕΛΩ ΝΑ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΗΣΟΥΜΕ

Ηράκλειο | Αθήνα | Θεσσαλονίκη

Ενιαία γραμμή επικοινωνίας: 211 800 4634

ΤΙ ΛΕΝΕ ΟΙ ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΟΙ ΜΑΣ 

  • Κατερίνα Γαλανού (Δημοσιογράφος - Αθήνα)

    Εξαιρετική η μέχρι τώρα συνεργασία μας. Άκρως επαγγελματική με το σωστό βαθμό οικειότητας. Βοηθάει τον πελάτη της Εθνικής να έχει την αίσθηση ενός πολύ σοβαρού επαγγελματία και ταυτοχρόνως ενός ανθρώπου πρόθυμου να βοηθήσει ανά πάσα στιγμή. Δεν "παγιδεύει" τον πελάτη, επισημαίνει με σχολαστικότητα τις μικρές λεπτομέρειες που μπορεί να είναι κρίσιμες και ανταποκρίνεται με εξαιρετική συνέπεια και ταχύτητα στα αιτήματα ή τις απορίες. Είναι ένας ευπρόσωπος ασφαλιστικός σύμβουλος. Μέχρι στιγμής η επικοινωνία μου με την Εθνική με σύνδεσμο τον κ. Ματωνάκη είναι εξαιρετική. Προσβλέπω το ίδιο και στο μέλλον.
  • Μαρία Κούνα (Ιδ. Υπάλληλος - Γλυφάδα Αττικής)

    Ο κος Ματωνάκης με κέρδισε πριν καν τον γνωρίσω μέσα απο την εξαιρετική ιστοσελίδα του. Συνεργαστήκαμε εξ' ολοκλήρου διαδικτυακά κ από την πρώτη κιόλας ηλεκτρονική μας επικοινωνία κατάλαβα οτι βρήκα αυτό που ζητούσα σε έναν συνεργάτη. Είναι εξαιρετικά καταρτισμένος κ έτοιμος να απαντήσει με σαφήνεια σε ό,τι ακριβώς ερωτηθεί χωρις να ξεφεύγει ποτέ από το θέμα, χωρίς κλισέ κ γενικότητες. Αν και σε τόσο νεαρή ηλικία είναι απο τους πιο σωστούς επαγγελματίες που γνωρίζω.
  • Ρένα Παρασκευοπούλου (Ιδ. Υπάλληλος - Αγία Παρασκευή Αττικής)

    Ο κύριος Ματωνάκης είναι για εμένα ο ορισμός του σωστού επαγγελματία. Είναι τρομερά άμεσος, αφιερώνει πολύ χρόνο για να πείσει με επιχειρήματα και να προτείνει τη σωστή εξατομικευμένη λύση σε κάθε πελάτη του, του οποίου τις ανάγκες κατανοεί πρώτα βαθιά. Η επιβεβαίωση για τη σωστή επιλογή που έκανα - και σε επίπεδο ασφαλιστή και σε επίπεδο εταιρείας - ήρθε, όταν σε ένα μόλις μήνα έτυχε περιστατικό στο ένα παιδί μου, όπου με την καθοδήγηση του κύριου Ματωνάκη και τις άρτιες διαδικασίες της Εθνικής Ασφαλιστικής, αποζημιωθήκαμε άμεσα...

  • Μαρία Κανταρέλη (Αθήνα)

    Απόλυτα ικανοποιητική η επαφή μας. Προσπαθει να εντοπίσει και να εξηγήσει τα δυσνόητα και πιο σημαντικά σημεία ενος συμβολαίου ετσι ωστε κάθε ενδιαφερόμενος για νέα ασφάλεια να μπορεί να αξιολογήσει εναλλακτικές λύσεις. Είναι πολύ εξυπηρετικός από τη φύση του και κάνοντας εξαιρετική χρήση της τεχνολογίας απλοποιεί την ζωή όλων.
  • Κωνσταντίνος Αντωνίου (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Αθήνα)

    Κατατοπιστικότατο site.Δεν υπήρχε πίεση. Η γραπτή πρόταση ήταν πλήρης γενικά αλλά και εξατομικευμένη. Γρήγορη, θετική και πλήρης ανταπόκριση. Γενικά είμαι απόλυτα ικανοποιημένος σε όλους τους τομείς της επικοινωνίας μας.
  • Ιωάννης Γιαννακόπουλος (Προγραμματιστής Η/Υ - Μαρούσι Αττικής)

    ο κ. Ματωνάκης είναι σωστός επαγγελματίας, γνώστης του ασφαλιστικού κλάδου, φιλικός και πάντοτε πρόθυμος να απαντήσει σε οποιαδήποτε απορία/ερώτηση. Βασικό χαρακτηριστικό του επίσης είναι ότι απαντά πάντοτε επί του θέματος (to the point).
  • Δημήτρης Ζαχαρίας (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Πειραιάς)

    Από την έρευνα αγοράς μου θεώρησα τον κύριο Ματωνάκη ως τον πλέον επαγγελματία από τις εναλλακτικές μου. Φιλικός , προσιτός , ανθρώπινος , εξαιρετικά ενημερωμένος για το αντικείμενο εργασίας του, κατάλαβε αμέσως τις απαιτήσεις και τις ανάγκες μου αποσπώντας την εμπιστοσύνη μου . Ένας εξαιρετικός επαγγελματίας που συνδυάζει την απλότητα και την συνέπεια με υψηλού επαγγελματικού επιπέδου συνεργασία .
  • Γεώργιος Μπέκας (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Πειραιάς)

    Στον κο Ματωνάκη διακρίνω έναν γνώστη του αντικειμένου, άψογο επαγγελματία, και άμεσα διαθέσιμο με όλους τους σύγχρονους τρόπους επικοινωνίας. Αν και δεν τον γνώριζα προσωπικά, έπειτα από αρκετό καιρό συζητήσεων και όντας λιγάκι δύσπιστος στο θέμα ασφάλειες υγείας μέσω διαδικτύου (παρόλο που είμαι γνώστης των νέων τεχνολογιών και των υπηρεσιών μέσω διαδικτύου - χώρος άλλωστε στον οποίο δραστηριοποιούμαι και εγώ), με προβλημάτισε το γεγονός της απόστασης, και ότι σε ενδεχόμενη ανάγκη ο ασφαλιστής μου θα βρίσκεται αρκετά μακριά.....
  • Νικολέτα Χαλκιαδάκη (Ιδιωτική Υπάλληλος - Αθήνα)

    Άψογος. Αποζημιώθηκα και έμεινα απόλυτα ικανοποιημένη.
  • Εμμανουήλ Φορτσάκης (Πολιτικός Μηχανικός Ηράκλειο Κρήτης)

    Κάθε Ασφαλιστική Εταιρεία κρίνεται κύρια την στιγμή που θα κλιθεί να αποζημιώσει τον Ασφαλισμένο. Μέχρι εκείνη την στιγμή η όποια κρίση αφορά τις παρεχόμενες υπηρεσίας από τον Ασφαλιστή προς τον Ασφαλισμένο. Ελπίζω να μη χρειαστεί ποτέ να κρίνω την Εθνική Ασφαλιστική για θέματα αποζημίωσης. Εξαιρετικός στην δουλειά του. Αποτελεί τιμή για την Εθνική Ασφαλιστική να έχει τέτοια στελέχη!
  • Κωνσταντίνος Φρουδαράκης (Μηχανολόγος - Ηράκλειο Κρήτης)

    Η Εθνική δεν είναι η φθηνότερη ασφαλιστική αλλά είναι η ασφαλέστερη επιλογή όσον αφορά την ταχύτητα και την πληρότητα των αποζημιώσεων σε περίπτωση που αυτές απαιτούνται. Ο κ.Ματωνάκης είναι άψογος στην δουλεία του και ανταποκρίνεται στις υποχρεώσεις του άμεσα. Κατά περιπτώσεις μάλιστα, ασχολείται με τις ανάγκες των πελατών του πέρα των τυπικών του υποχρεώσεων.
  • Γεώργιος Αναστασάκης (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο Κρήτης)

    Πολύ άμεσος και διευκρινιστικός. Η Εθνική εμπνέει σιγουριά.
  • Ιωάννης Χαραλαμπίδης (Φιλόλογος - Ηράκλειο Κρήτης)

    Εξαιρετικά επαγγελματικός αλλά και πολύ ανθρώπινος, σοβαρός, γνώστης του αντικειμένου και αξιόπιστος. Τον εμπιστεύομαι. Αν είχα τη δυνατότητα θα έκανα και άλλα συμβόλαια ασφαλιστικής κάλυψης μαζί του. Σαν εταιρεία η Εθνική είναι αξιόπιστη, σοβαρή, υπεύθυνη και επαγγελματική. Λίγο ακριβότερη από ανταγωνιστές.
  • Στέφανος Αναστασάκης (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο Κρήτης)

    Η συνεργασία μας παραμένει άψογη χωρίς κανένα μελανό σημείο. Πάντα ενημερωμένος, εξυπηρετικός και άμεσα διαθέσιμος. Στοιχεία πολύ βασικά για τον κλάδο.
  • Βασιλική Βεριβάκη (Επιχειρηματίας - Χανιά)

    Ο κ. Ματωνάκης είναι πολύ εξυπηρετικός και άψογος στην συνεργασία μας.Όποτε χρειάστηκα την βοήθειά του ήταν άμεση.
  • Γεώργιος Σφίγγας (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο Κρήτης)

    Σε κάθε περίπτωση με εξυπηρέτησε απολύτως ικανοποιητικά (10)
  • Αναστασία Μπουχούρα (Επιχειρηματίας - Ηράκλειο)

    Ο δικός μας άνθρωπος. Ήρεμος και εξυπηρετικός.
  • Απόστολος Αγραφιώτης (Οδηγός Ταξί - Τρίκαλα)

    Πολύ καλός επαγγελματίας. Άμεση εξυπηρέτηση σε ό,τι και όποια ώρα ήθελα.
  • Νικ. Λεμονάκης ( Επιχειρηματίας - Ηράκλειο)

    Η Εθνική νομίζω ότι είναι από τις καλές ασφαλιστικές αλλά χρειάζεται περισσότερη προσπάθεια ώστε ο πελάτης να αποκτήσει σιγουριά και εμπιστοσύνη. Ο κ. Ματωνάκης είναι αξιόλογος και συνεργάσιμος.
  • Γεώργιος Λαπιδάκης (Χειρουργός - Ηράκλειο Κρήτης)

    Αποζημιώθηκα και έμεινα απόλυτα ικανοποιημένος.
  • Μαρία Δημητράκη (Φιλόλογος - Ηράκλειο Κρήτης)

    O κ. Ματωνάκης είναι ένας αξιόλογος επαγγελματίας, γνώστης του αντικειμένου του και όποτε τον χρειάστηκα με εξυπηρέτησε απολύτως ικανοποιητικά!
  • Παναγιώτης Σαράφογλου (Ιδιωτικός Υπάλληλος - Αθήνα)

    Από την πρώτη κιόλας επαφή αντιλήφθηκα ότι είχα να κάνω με έναν αξιόλογο επαγγελματία, ειλικρινή και αξιόπιστο. Έχοντας ήδη επικοινωνία με άλλους επαγγελματίες ασφαλιστές στο παρελθόν, και όντας ήδη ασφαλισμένος, γνώριζα τι ακριβώς ζητούσα και τι περίμενα από την επικοινωνία μου. ο κος Ματωνάκης ανταποκρίθηκε με ειλικρίνεια και αμεσότητα, στάθηκε επακριβώς στις ανάγκες μου, δεν προσπάθησε δόλια να με παρασύρει σε ¨λάθος κατεύθυνση'', μου παρουσίασε τα θετικά της δικής του πρότασης, αλλά και τα θετικά σημεία του συμβολαίου που ήδη είχα, και με άφησε να κάνω μια αντικειμενική αξιολόγηση....
  • Δημήτριος Γρίβας (Δικηγόρος - Αθήνα)

    Σύγχρονη ιστοσελίδα, καλή τηλεφωνική επικοινωνία και σωστός γραπτός λόγος.
  • Αθανάσιος Ζέρβας (Καθηγητής Ξένων Γλωσσών - Κόρινθος)

    Ο κ. Ματωνάκης είναι ευγενής, φιλικός, άρτια καταρτισμένος και επαγγελματίας στο χώρο των οικονομικών και ασφαλίσεων, εξυπηρετικότατος, άμεσος στην επαφή του μαζί σου, ταχύτατος στις απαντήσεις του και απόλυτα κατανοητός!! Προσφέρει με πολύ καλή διάθεση τις γνώσεις του, συμμερίζεται τις αγωνίες σου, απαντά με απόλυτη σαφήνεια σε όλες σου τις ερωτήσεις και δεν είναι καθόλου πιεστικός! Δίνει χρόνο και χώρο σε κάθε συνομιλητή του να σκεφτεί και να αποφασίσει ανεπηρέαστος! Είναι άψογος στη συνεργασία μας!
  • test

    Δείτε όλα τα σχόλια

     

    10 σημεία για να επιλέξετε πρόγραμμα υγείας

    Η μεθοδολογία του my advisor ώστε να μπορέσετε να αξιολογήσετε αποτελεσματικά ένα ασφαλιστήριο υγείας.

    Πως επιλέγουμε ασφαλιστικό σύμβουλο

    Δέκα σημεία για να μπορέσετε να κρίνετε εάν ένας ασφαλιστικός σύμβουλος μπορεί να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις της υπηρεσίας.

    Ισόβια και ετήσια συμβόλαια

    Οι ομοιότητες και διαφορές μεταξύ των δύο τύπων ασφαλιστηρίων υγείας